De financiering van jouw huis? Hoe werkt dat allemaal?

Deel 1 - Juist, je hebt een woning op het oog, maar nu moet je de financiering nog rond krijgen.

We hebben je als aankoopmakelaar begeleid bij de koop van jouw nieuwe huis en nu de hypotheek nog. Er komt nogal wat kijken bij het uitzoeken van de juiste hypotheek en er zullen ongetwijfeld een hoop vragen omhoog komen. Hoeveel kun je bijvoorbeeld maximaal lenen? Moet je je studieschuld opgeven bij een hypotheekaanvraag? En kun je zonder vast contract überhaupt een hypotheek krijgen?

Vandaag geven de Erkend Hypotheekadviseurs van Blauw & Florijn antwoord op 5 van de 10 meestgestelde hypotheekvragen. Wil je meer informatie over jouw persoonlijke situatie en wensen? Stuur ons dan een berichtje en wij brengen je graag in contact met een van de ervaren hypotheekadviseurs!

Vraag 1: Hoeveel kan ik maximaal lenen?

Een maximale hypotheek wordt berekend aan de hand van 2 factoren, namelijk:
-              het inkomen;
-              de waarde van het onderpand.

Als we kijken naar het inkomen, dan moet dit vast en structureel zijn, we kijken hiervoor naar de werkgeversverklaring. Er wordt dan gekeken naar het bruto jaarinkomen, maar ook bijvoorbeeld naar het vakantiegeld en een eventuele 13e maand. Het inkomen kan ook gecorrigeerd worden dit is bijvoorbeeld het geval bij partneralimentatie.

Het Nibud bepaald hoeveel procent je uit mag geven aan een hypotheek per jaar. Vanuit hier rekenen wij dus uit hoeveel jij per maand uit mag geven aan een hypotheek en hoe hoog een hypotheek dan mag zijn om tot een maandlast van dat bedrag te komen. Stel jij hebt naast inkomen uit loondienst ook inkomen uit een onderneming, dan kunnen we deze winst in sommige gevallen ook meenemen.

Vanaf 2018 mag er niet meer dan 100% van de waarde van de woning gefinancierd worden. Deze waarde moet blijken uit een taxatierapport. Stel; jij betaald meer dan de waarde van de woning, dan moet je het overige deel uit eigen zak betalen. Een verbouwing kan ook eventueel meegenomen worden, dan kijkt de taxateur naar de waarde van de woning voor en ná verbouwing.

Vraag 2: Kan ik zonder vast contract een hypotheek krijgen?

Inkomen is heel belangrijk, als je in loondienst bent heb je een contract met je werkgever. Bij een tijdelijk contract heb je een einddatum en bij een vast contract niet. Bij beide contracten is het mogelijk om een hypotheek te krijgen, wel is het belangrijk dat de proeftijd verstreken is voordat de geldverstrekker een akkoord zal geven.

De geldverstrekker zal om een werkgeversverklaring vragen als je in loondienst bent, hier staat op wat voor contract jij hebt. Heb je een tijdelijk contract dan kan je werkgever een intentie afgeven, dit is onderdeel van de werkgeversverklaring. Als de intentie op “JA” staat, dan is de werkgever voornemens om jou na dit contract een vast contract aan te bieden. We kunnen dan rekenen met het inkomen wat je nu verdient. Stel de werkgever geeft geen intentie af, dan kunnen we rekenen met het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaren.

Vraag 3: Kan ik als startende ondernemer een hypotheek krijgen?

Jazeker, ook als startende ondernemer kun je een hypotheek krijgen!

Je moet er wel rekening mee houden dat de hypotheekverstrekkers je complete financiële situatie door willen lichten om te kijken of je nu én in de toekomst aan je betalingsverplichting kunt voldoen. Je moet minimaal 12 maanden als ondernemer actief zijn, dan kom je al in aanmerking voor een hypotheek. 

Je moet wel iets meer documenten laten zien dan wanneer je in loondienst bent. De hypotheekverstrekker bepaalt je inkomen aan de hand van de jaarcijfers en belastingaangifte van de voorgaande 3 jaren. Ben je minder dan 3 jaar zelfstandig ondernemer? Laat dan een prognose opstellen door je boekhouder of accountant om aan te tonen dat je inkomen toekomstbestendig is. Er zijn banken die op basis van je gegevens zelf je inkomen bepalen, maar het kan ook voorkomen dat je een inkomensverklaring op moet laten stellen door een geautoriseerde specialist.

Je kunt als startende ondernemer niet bij elke bank terecht, maar wel bij veel banken. Sommige geldverstrekkers verstrekken tot 100% van de marktwaarde, maar anderen nemen niet het volledige inkomen mee.

Vraag 4: Ik ben met pensioen. Kan ik dan wel een hypotheek krijgen?

Als je met pensioen bent kun je zeker nog een hypotheek krijgen, er is geen maximale leeftijd voor het verkrijgen van een hypotheek. Deze hypotheek mag in 30 jaar afgelost worden, heb je al eerder een hypotheek gehad dan Heeft dat wel consequenties voor de hypotheekrente aftrek.

Stel jij bent nog niet pensioen, dan rekent de hypotheekverstrekker vanaf jouw 56e niet met het inkomen op dat moment, maar wat je o.b.v. jouw pensioeninkomen mag lenen aan hypotheek. Dit geldt dus voor alle pensioeninkomsten (AOW, werkgeverspensioen en ook pensioen wat je zelf hebt opgebouwd). Wij kijken uiteraard of de hypotheeklasten haalbaar zijn voor de volledige looptijd van de hypotheek en houden dan ook rekening met het uitgavepatroon.

Je kunt ook wat doen met je overwaarde als je met pensioen bent, je kunt de hypotheek bijvoorbeeld verhogen voor een verbouwing, het aanpassen van de woning of voor consumptieve doeleinden (denk aan een vakantiewoning of boot). Het is belangrijk om altijd te kijken welke situatie bij jou past.

Vraag 5: Hoeveel eigen geld heb ik nodig om een huis te kunnen kopen?

Eigenlijk alle bijkomende kosten betaal je uit eigen geld. Denk dan aan overdrachtsbelasting, taxatie- en- notariskosten. Hoeveel eigen geld nodig is in jouw situatie is moeilijk aan te geven, dit ligt bijvoorbeeld aan je koopprijs (overdrachtsbelasting 2% van de koopsom van de woning) of welke makelaar of notaris jij kiest.

Eigen geld is eigenlijk al het geld wat je nodig hebt wat niet uit jouw hypotheek komt, denk dan aan:
-              spaargeld;
-              overwaarde;
-              schenking;
-              lening, dit moet wel passen binnen de maximaal toegestane woonlasten.

Dit eigen geld moet beschikbaar zijn op het moment dat de aanvraag bij de geldverstrekker gedaan wordt, we moeten namelijk aantonen bij de geldverstrekker dat dit geld op jouw eigen rekening staat.

Natuurlijk is elke situatie anders, daarom is het goed om je persoonlijke situatie door te nemen met één van de adviseurs van Blauw & Florijn.

Wij hebben dit blog voor je samengesteld met Blauw en Florijn. Wil je meer informatie? Klik dan hier om naar hun website te gaan.

Terug naar overzicht